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金融科技背景下的城市商業銀行轉型

2019-03-13  來源: 《中國銀行業》雜志   瀏覽量:
近年來,在宏觀經濟增速趨緩、息差收窄、金融脫媒、“強監管”政策等背景下,城商行由快速擴張向穩定可持續發展轉變。隨著金融技術浪潮的來襲,城商行必須面對深刻的社會變革和市場競爭,迎接二次挑戰,轉型迫在眉睫。

  本網訊: 近年來,在宏觀經濟增速趨緩、息差收窄、金融脫媒、“強監管”政策等背景下,城商行由快速擴張向穩定可持續發展轉變。隨著金融技術浪潮的來襲,城商行必須面對深刻的社會變革和市場競爭,迎接二次挑戰,轉型迫在眉睫。


  1、金融科技是城市商業銀行轉型新引擎


  根據金融穩定理事會(FSB)對金融科技的定義,即通過技術性地刺激金融服務創新,可以觸發新的商業模式、應用、流程或產品,并通過相關文件對金融市場、金融體系以及金融服務條款產生影響。


  在當前國內經濟結構調整和技術創新迭代發展的背景下,面對嚴峻的市場環境,各家城商行在政策引導與下沉服務重心的內在驅動下,陸續提出大力發展零售金融、普惠金融和非息收入業務的戰略目標,而金融科技在數據資產、風險管理以及消費場景中的應用是幫助城商行實現“二次革命”的轉型新引擎。


  構建數據資產,充分挖掘數據價值,發現市場機會,優化資源配置。當前,FinTech技術日漸成熟,為城商行發展提供了新的戰略機遇和技術支撐。按照技術分類,金融科技包括人工智能、互聯網技術、大數據、分布式技術和安全技術,這些技術在銀行體系內可廣泛應用于供應鏈金融系統平臺搭建、客戶關系管理系統、風險預警模型及投后體系搭建、線上投融資平臺建設、智能運營及投顧等。


  銀行作為強數據導向行業,大數據技術的發展和應用將大大提升銀行內部運作效率,有助于銀行業金融機構發現市場機會,優化資源配置。具體來說,大數據分析體系包括可視化分析、數據挖掘算法、預測性分析能力、語義引擎、數據質量和數據管理以及數據存儲、數據倉庫等方面。


  城商行可利用數據挖掘算法和數據質量管理,通過標準化流程和工具對當地市場和同業數據進行管理和分析,獲得高質量的分析結果,并對照相應結果結合機構業務數據實際分析情況,作為機構經營成果考核評估的依據,而對分支行之間數據差異的糾偏以及業務數據潛在價值的挖掘,則可為決策層戰略構想提供量化數據支撐。


  引入大數據風控,由經驗管理向模型管理轉變。商業銀行作為經營風險的特殊企業,風控管控能力的強弱是影響其持續發展的核心要素,也會直接影響對業務機會的把握。


  城商行服務于地方經濟,風控經驗管理有一定局限性,然而隨著分支機構發展的多元化,其風險管控往往出現兩個極端:


  一是風險管控政策實行無差別統一管理,導致部分經營機構業務拓展難度加大,同時不確定性風險加??;


  二是通過自下而上,即由經營機構向總行匯報的信息傳導方式,對機構業務實行風險管控,往往容易造成信息不對稱和延時效應,從而導致貸款風險損失的幾率增大。


  通過大數據風控技術的引入,將第三方金融科技公司的數據獲取、模型構建與傳統城商行的客群信息進行補充優化,改變了銀行原有基礎信息維度單一、缺乏個性化的弊端;同時,可利用數據深度加工技術,建立風險預警模型,優化投后管理系統,用科學化的風險管理方式提高不同區域經營中的風險抵御能力。


  搭建智能平臺,由金融場所向金融行為轉變。傳統銀行網點經營模式大多通過人工提供線下金融服務,城商行受限于當地監管和準入政策,短期內無法設立眾多物理網點,導致在實際經營中,往往需要投入更多人力和財力進行彌補,在實際經營中,城商行的客戶經理們大多為企業提供上門開戶等金融服務,零售業務的增長更是需要大量人員走進社區進行產品宣傳。


  加上傳統銀行業具有勞動密集型特征,業務流程涉及前中后臺,均需要大量工作人員完成各個環節的工作,相較于五大行和全國性股份制銀行,城商行缺乏人才儲備,線下市場覆蓋率不足已經嚴重制約了城商行的利潤擴張空間。


  隨著金融技術的成熟和滲透,“弱網點化”將成為行業發展趨勢,銀行已從“一種場域”向“一種行為”轉變,銀行業務也由“獲利主導型”向“服務主導型”轉變,銀行的競爭優勢更是從“網點數量”向“場景體驗”變化。在此背景下,城商行物理網點先天不足的特點,在某種程度上成為了優勢,避免了“尾大不掉”的難題。


  城商行可以通過與技術提供方跨界合作,從基礎硬件平臺升級和產品服務端場景化升級著手:如與金融科技公司達成戰略合作,通過借助其技術優勢優化傳統銀行數據和客戶等資源,取長補短提高創新效率,持續加大金融增值服務終端創新。同時,結合城商行長期服務中小微企業的成熟經驗和模式,以普惠金融作為戰略契合點,滿足長尾市場需求;通過發展電商平臺搭建線上渠道,突出支付結算、信貸融資等金融服務方面的特色優勢,進一步豐富拓展銀行金融服務渠道;發展線上直銷銀行,建立以余額理財為核心的電子銀行運作模式,為客戶提供獨立于傳統銀行體系之外的銀行產品及更有競爭力的產品價格;線下網點積極引入智能設備和數字化流程,結合社區銀行與城商行特色的匹配度,對實體網點進行智能升級,提高單個物理網點的綜合服務效能等,或將為城商行由粗獷式擴張向集約化發展、扎根當地形成其可持續競爭力提供轉型契機。


  2、警惕達摩克里斯之劍——金融科技風險


  互聯網技術的發展催生金融科技概念的落地,也改變了傳統金融業態與生態體系,然而究其本質,資金融通、信用創造和風險管控的內核并未改變。隨著金融市場參與者多元化程度加深、數據維度日趨復雜等因素帶來的行業監管難度大幅提升,加上互聯網技術的廣泛應用對金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的放大作用,金融科技在帶來高速運行效率和創新商業模式的同時,其隱藏的系統性風險也不容小覷。尤其對于體量較小、基礎設施薄弱的中小城商行而言,發揮金融與技術合力的同時,需要警惕金融科技風險。


  夯實基礎設施建設,構筑防火墻。商業銀行當前發展金融科技的著力點主要集中在五大技術領域:大數據技術在數據智能、精準畫像和數據資產構建上的應用;人工智能技術應用于機器學習、自然語言處理和智能機器人;云計算對于搭建云平臺、API/開放銀行和敏捷架構的應用;區塊鏈在構建新價值網絡、信任機制和建立分布式賬本上的應用;物聯網連接物理世界、數字世界及最終形成萬物互聯方面的探索。


  運用RegTech技術加強與監管協作。目前,商業銀行風險處理方式仍以事后補救為主,缺乏提前干預、主動防范的有效措施及能力,尤其對于城商行分支機構而言,其風險處置鏈條較長,面對金融科技推動下帶來的銀行弱網點化、長尾效應趨勢明顯,風險傳播速度及傳播范圍往往超越人工反應干預能力,傳統風險管理思維已無法適應技術應用放大的風險特性。

(責任編輯:張旻)

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